ISA 계좌 종류에 대해 알아볼까요? ISA 계좌라고 해서 모두 똑같은 것이 아닙니다. 운용 방식과 가입대상에 따라 ISA 계좌는 각각 3가지 종류로 구분되며, 따라서 고객은 총 9가지 조합의 ISA 계좌를 개설할 수 있습니다. 이들은 당연히 저마다 특징과 혜택이 다르지요. 이번 글에서는 각각의 ISA 계좌 종류를 비교하고 9가지 조합에 대해 깊이있게 확인해 보도록 하겠습니다. 글을 읽으면서 강조된 문구 내용도 참조해 보세요. 더 자세한 내용 확인이 가능하실꺼예요.
목차
ISA 계좌 종류 개요
ISA 계좌는 1) 운용 방식과 2) 가입대상에 따라 각각 3가지로 나뉩니다. 이를 조합하면 총 9가지 종류의 ISA 계좌 선택지가 있다는 것을 알 수 있어요.
1) 운용 방식 기준(3가지 유형)
- 신탁형 ISA – 금융사가 추천하는 상품을 선택하여 운용하는 방식입니다.
- 일임형 ISA – 금융사가 직접 운용하므로 개인의 운용 부담이 가장 적습니다.
- 중개형 ISA – 개인이 원하는 상품을 직접 선택하여 운용합니다.
2) 가입대상 기준(3가지 유형)
- 일반형 ISA – 소득 있는 사람이면 누구나 가입 가능한 유형입니다.
- 서민형 ISA – 저소득층, 서민을 위한 세제 혜택이 있는 상품으로 가입 조건이 있습니다.
- 농어민형 ISA – 농어민을 대상으로 한 특별 혜택이 존재하는 상품입니다. 가입 대상이 제한적입니다.
이제 각각의 ISA 계좌 유형의 특장점을 포함하여 단점도 자세하게 살펴보겠습니다.
운용 방식이 이렇게 달라요!
ISA 계좌 종류는 어떻게 운용하느냐에 따라 3가지로 구분됩니다. 투자 경험이 없거나 전문가의 도움을 받고 싶다면 신탁형이나 일임형 ISA, 직접 투자를 원한다면 중개형 ISA를 선택하면 됩니다. 왕초보자가 아닐 경우, 중개형 ISA를 보통 많이 추천하고, 해당 상품이 금융사별 개설 이벤트도 많은 편(이벤트 내용 참조)입니다. 하지만 이벤트를 따라가기 보다는 자신에게 맞는 상품을 고르는 것이 가장 중요하니 아래 각 상품의 특징을 꼼꼼히 살펴보세요.
1) 신탁형 ISA
신탁형 ISA의 가장 큰 특징은 은행이나 증권사가 투자 상품을 추천해 준다는 것입니다. 투자자는 제안된 선택지에서 어떤 것에 투자할지 고르면 됩니다. 선택하려면 투자자에게도 중간 정도의 투자 지식이 필요하겠죠.
✔ 특장점
- 금융사가 추천하는 펀드, 채권, 예금 등에 투자하기 때문에 상대적으로 투자자의 부담이 덜합니다.
- 직접 투자 상품을 고를 필요 없으니 초보 투자자에게 추천합니다.
✔ 단점
- 상대적으로 쉽게 운영하는 반면에 투자 선택의 폭이 좁아질 수 있습니다.
- 개별 주식 직접 투자는 불가능하기 때문에 직접 운용하는 중개형 ISA 대비 수익률이 낮을 수 있습니다.
2) 일임형 ISA
*현재 주요 증권사에서 중개형 ISA에 집중하기 위해서 일임형 ISA는 신규 가입을 중단하거나 일임형 ISA의 일부 상품 판매를 중단하고 있습니다. 25년 5월 기준, 상위 10개 주요 증권사 중 KB 증권과 키움증권만 일임형으로 신규 가입이 가능합니다. 일임형은 중개형에 가입자가 적은데 비해 운용자체에 시간과 품이 많이 들기 때문이라고 합니다.
일임형 ISA는 금융사가 고객의 투자 성향에 맞춰 포트폴리오를 구성하고 직접 운용하는 형태입니다. 운용 방법에 따라 나뉘는 3가지 유형 중에서 가장 쉽게 ISA를 활용할 수 있습니다. ‘나는 투자에 대해 잘 모르고, 편안하게 운용하고 싶어’라고 생각하면 이 상품을 고르면 되겠죠.
✔ 특장점
- 위에서 언급한 것처럼 금융사가 자산 배분 및 운용을 대신해주기 때문에 투자자는 신경쓰지 않고, 기본적인 투자 성향만 설정해 두면 됩니다.
- 가장 단순해요. 하지만 초보자임에도 비교적 높은 수익률이 나올 수도 있습니다. 나 대신 금융 전문가가 운용해주니까요.
✔ 단점
- 금융전문가의 지원으로 운용 수수료가 발생합니다(일반적으로 연 0.3~1% 수준).
- 금융사가 직접 운용하므로 투자자가 원하는 종목 선택 불가능합니다. 또, 크게 실패할 확률이 없는 것과 동시에 크게 성공할 확률도 낮아지겠죠.
3) 중개형 ISA
중개형 ISA는 증권사에서 제공하는 계좌를 통해 가입자가 직접 주식과 ETF에 투자하는 방식입니다. 즉, 일반 증권 계좌처럼 개인이 직접 운용 가능해서 자율성이 가장 높습니다. 그만큼 투자 결과에 대한 책임도 온전히 투자자에게 전가된다고 하겠습니다.
✔ 특장점
- 코스피200, 코스닥150 종목 및 ETF 에 직접 매매가 가능합니다.
- 펀드, 리츠, 채권 등 다양한 금융상품 조합으로 자신만의 투자 전략을 활용할 수 있습니다.
- 투자자가 직접 관리하여 수익을 극대화하면 비과세 혜택을 최대로 활용할 수 있겠죠.
✔ 단점
- 투자자가 직접 운용하고 수익을 내기 위한 풍부한 투자 지식이 필요합니다. 많이 아는 것이 힘! 하지만 그만큼 초보 투자자에게는 운용이 어려울 수 있답니다.
가입대상이 이렇게 달라요!
운용방식에 이어, ISA 계좌 종류는 가입대상에 따라 다시 일반형, 서민형 그리고 농어민형으로 구분됩니다. 이 유형에 따라 비과세 한도를 포함한 혜택이 달라지므로 신중한 선택이 필요합니다.
1) 일반형 ISA
일반형 ISA는 소득이 있는 모든 근로자와 사업자가 가입 가능한 계좌입니다. 3개 유형 중, 진입 장벽이 가장 낮은 유형이라 보시면 됩니다. 진입 장벽이 낮다는 것은 그만큼 혜택이 다른 유형들에 비해 상대적으로 적을 수도 있다는 거겠죠?
✔ 특장점
- 비과세 한도는 200만원이고, 초과 수익에 대해 9.9% 분리과세 적용됩니다.
✔ 단점
- 비과세 한도가 400만원인 서민형 ISA와 농어민형 ISA에 비한다면, 1/2 수준의 비과세 한도이니 아쉽긴 합니다.
2) 서민형 ISA
서민형 ISA는 연 소득 5,000만원 이하 (종합소득 3,800만원 이하) 근로소득자가 가입 가능한 계좌입니다. 가입 조건이 따로 있으니 저소득층을 위한 혜택이 있을 것이라 예상이 되죠?
✔ 특장점
- 일반형보다 비과세 한도가 높습니다(400만원).
- 400만원을 제외한 초과 수익에 대해서는 일반형과 마찬가지로 9.9% 분리과세가 적용됩니다.
✔ 단점
- 소득 기준 충족해야 가입이 가능하므로 개설 시 증빙 서류를 준비해야 한다는 번거로움이 있습니다.
3) 농어민형 ISA
농어민형 ISA는 농업인과 어업인을 위해 특화된 계좌로, 비과세 한도가 일반형 ISA보다 더 커요. 사실상 서민형 ISA와 같은 비과세 한도인데, 농어업인을 위해 특화되었다고 보시면 됩니다.
✔ 특장점
- 농어민만 가입가능하고 특별 세제 혜택이 주어집니다.
- 비과세 한도는 400만원이고 초과 수익에 대해 9.9% 분리과세 적용됩니다.
✔ 단점
- 일반 직장인은 가입이 불가능합니다. 가입 시에 농어민임을 증빙하는 서류를 제출해야하는 번거로움이 존재합니다.
ISA 계좌 종류에 대한 결론
1) 운영 방식별 선택지
| 유형 | 운용 주체 | 투자 가능 상품 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|
| 신탁형 ISA | 금융사가 추천 | 펀드, 채권, 예금 | 보수적 투자자 |
| 일임형 ISA | 금융사가 운용 | 다양한 자산 배분 | 초보 투자자 |
| 중개형 ISA | 개인이 직접 운용 | 주식, ETF, 리츠 등 | 적극적 투자자 |
2) 가입 대상별 선택지
| 유형 | 가입 대상 | 비과세 한도 | 추가 혜택 |
|---|---|---|---|
| 일반형 ISA | 소득 있는 사람 누구나 | 200만원 | 없음 |
| 서민형 ISA | 연 소득 5,000만원 이하 | 400만원 | 세제 혜택 증가 |
| 농어민형 ISA | 농업·어업 종사자 | 400만원 | 농어민 세제 혜택 |