IRP 계좌를 보유한 사람들이 궁금해하는 한 가지 질문이 있습니다. “IRP 계좌 여러 개를 개설할 수 있을까?” 정답은 “가능하다” 입니다. 실제로 IRP는 금융기관별로 한 개씩 개설 가능하며, 일부 투자자들은 IRP 계좌를 두 개로 나눠 퇴직금과 개인 납입금을 효과적으로 따로 관리하고 있습니다. 그렇다면, IRP를 여러 개 보유하는 이유와 활용법은 무엇일까요? 지금부터 자세히 알아보겠습니다.
목차
IRP 계좌 여러 개 개설 가능할까?
✅1) 정답은 “가능”. 금융기관별 IRP 개설할 수 있으니까!
- 은행과 증권사에서 각각 1개의 IRP 계좌 개설 가능
→ 즉, A은행에서 하나, B증권사에서 하나 보유 가능 - 같은 금융기관에서는 중복 개설 불가
→ A은행에서 두 개 개설은 불가능
✅2) 기능별 IRP 분리 가능: 퇴직금 수령용과 개인 납입용
- 퇴직금 수령용 IRP: 회사에서 퇴직금을 지급하기 위해 개설하는 IRP
- 개인 납입용 IRP: 세액공제를 받기 위해 개인이 자발적으로 납입하는 IRP
이렇게 따로 개설하면 퇴직금과 개인 자금을 분리하여 관리 가능합니다.
IRP를 여러 개 보유하는 이유
✅1) 퇴직금과 개인 납입금을 분리 관리
- 퇴직금이 지급되는 IRP 계좌에 개인 납입금을 추가하면, 퇴직금과 세액공제용 자금이 혼합되어 구분이 어려울 수 있습니다.
- 따라서 퇴직금 수령용 IRP와 개인 세액공제용 IRP를 따로 개설하면 자금 관리가 편리해 집니다.
- 퇴직금이 필요하여 퇴직금 IRP 계좌를 중도 해지 시, 세액 공제를 받은 개인 납입금은 그대로 유지할 수 있어 그동안 개인 납입금으로부터 받은 세액 공제 혜택을 반납하는 불상사를 막을 수 있습니다.
✅2) 금융기관별 투자 상품 차이 활용
- 은행 IRP: 증권사보다 안정적인 예금의 성격을 띠며, 채권 위주 투자가 가능합니다.
- 증권사 IRP: ETF, 펀드 등 은행 IRP보다 성장적이고 공격적인 투자가 가능합니다.
→ 두 개의 IRP를 활용해 투자 포트폴리오를 다각화 할 수 있습니다.
✅3) 수수료 절감 효과
- 금융기관마다 IRP 계좌의 수수료가 다릅니다.
- 수수료가 저렴한 기관으로 개인 IRP를 개설하면 비용 절감이 가능합니다.
IRP 계좌 여러 개 보유 시 단점
1) 여러 금융기관에서 관리해야 하므로 번거로울 수 있습니다.
2) 계좌가 여러 개여도 연간 납입한도는 그대로입니다.
3) 연금 수령 시 IRP 계좌별로 연금 지급 요청을 따로 해야하는 번거로움이 있습니다.
IRP 계좌 여러 개 활용 전략
✅1) 퇴직금 계좌와 개인 IRP 계좌 분리하기
- 회사에서 지정한 퇴직금 지급용 IRP는 유지한 상태로,
- 개인 세액공제용 IRP를 수수료 저렴한 금융기관에서 추가적으로 개설 가능합니다.
✅2) 투자 성향에 따라 금융기관 선택
- 안정적인 운용을 원한다면: 은행 IRP에서 예금, 채권 상품 위주로 운용합니다.
- 고수익을 원한다면: 증권사 IRP에서 ETF, 펀드 등으로 공격적인 투자 가능합니다.
✅3) 수수료 낮은 금융기관 선택 및 이전(이전 방법을 참조하세요)
- IRP 계좌는 장기적으로 운용해야 하므로 수수료가 낮은 금융기관 선택이 중요합니다.
- 은행보다 증권사가 일반적으로 수수료가 저렴한 편입니다.
- 단, 이전 시 기존 계좌의 상품을 그대로 유지할 수 있는지 확인하고 이전합니다.
✅4) 연금 수령 전략 세우기
- 만 55세 이후 연금 수령을 개시하면 연금소득세(3.3~5.5%)가 부과되므로 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
- 특히 IRP 계좌를 여러 개 보유하고 있다면, 계좌별로 연금 수령 시점을 다르게 설정할 수 있습니다.
- 한 계좌에서 먼저 연금을 개시하고, 다른 계좌에서는 계속 자금을 운용하는 방식으로 추가적인 수익 창출이 가능합니다.
결론
결론적으로 IRP 계좌 여러 개 보유 가능합니다. 금융기관별로 한 개씩 보유할 수 있으며, 이를 활용하면 퇴직금과 개인 납입금을 따로 관리하고, 투자 전략을 다변화할 수 있습니다.
- 퇴직금 수령용 IRP의 경우, 만약 회사에서 금융기관을 따로 지정한다 하더라도,
- 개인 납입용 IRP는 세액공제 혜택과 투자 전략을 고려해 최적의 금융기관을 내가 직접 선택하여 개설하면 됩니다.
따라서 IRP를 여러 개 보유하는 것은 매우 합리적인 전략이며, 이를 통해 절세 효과와 투자 효율성을 극대화할 수 있습니다.
FAQ
1. 퇴직금 지급용 IRP와 개인 납입용 IRP를 따로 운영할 수 있나요?
네. 퇴직금 지급용 IRP는 회사에서 지정한 금융기관에 개설하고, 개인 납입용 IRP는 본인이 원하는 금융기관에서 추가로 개설할 수 있습니다.
2. IRP 계좌를 이전할 수 있나요?
네, 기존 IRP 계좌를 해지하지 않고도 다른 금융기관으로 이전할 수 있습니다. 다만, 기존 투자 상품을 유지할 수 있는지 확인해야 합니다.
3. IRP 계좌 여러 개 보유하면 세액공제 한도가 늘어나나요?
아니요. 세액공제 한도(연 900만원)는 IRP 계좌 개수와 관계없이 동일합니다.