일반형 ISA로 가입했지만, 가입시점 혹은 연장시점에 소득 조건이 맞는다면, 더 큰 세제 혜택을 제공하는 서민형 ISA 전환이 가능하다는 사실을 알고 계신가요? 이 글에서 일반형 ISA를 서민형 ISA로 전환하는 방법과 그 과정에서 주의해야 할 점들을 확인해 보세요. 서민형 ISA 계좌를 통해 절세를 극대화하고 싶은 분들이라면 꼭 끝까지 읽어보시길 바랍니다. 전환 후 활용하는 방안까지 공유해드릴께요. 글을 읽으면서 서민형 ISA의 다양한 소득 요건에 대해 더 자세히 알고 싶으시다면 관련 문구와 연결되는 내용을 참조해 보세요. 무소득자의 경우, 어떤 서류를 제출하면 되는지도 알려드릴테니 관련 문구를 확인해 보세요.
목차
서민형 ISA 전환, 뭐가 좋을까?
더 큰 비과세 혜택
서민형 ISA는 일반형 ISA보다 비과세 한도가 두 배입니다. 즉, 같은 투자 수익이라도 더 많은 소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 1년의 비과세 한도가 몇 년에 걸쳐 누적되면 무시할 수 없는 절세 혜택이 됩니다. 이는 장기적으로 자산 증식에 유리하다는 의미가 됩니다.
일반형 ISA -> 서민형 ISA 전환 방법
해당 전환은 사실 가입 다음 해 2월에 진행되는 ‘국세청 가입요건 충족 여부 심사’를 통해 적합자를 대상으로 자동으로 수행되고 있습니다. 즉, 가입하고나서 내년 2월까지 기다리면 내가 따로 서류를 준비하지 않아도 알아서 바꿔준다는 거죠. 하지만 2월까지 기다리기 어렵다 싶으시면 내가 필요한 증빙서류를 제출하여 전환하는 방법도 있습니다. 또, 간혹 자동 전환이 되지 않는 금융기관도 있다고 하니, 본인이 속해있는 금융기관에 직접 문의하여 자동 전환 서비스가 없는 것으로 확인되면 본인이 직접 전환하세요. 아래 내용은 본인이 직접 전환하는 상황을 고려하여 작성하였습니다.
1) 소득 요건 확인
총급여액이 5,000만원 이하이거나, 종합소득이 3,800만원 이하인지 확인합니다. 이는 서류로 증빙할 수 있어야 하므로 국세청 등에서 제공하는 소득 증빙 자료(근로소득 원천징수 영수증, 사업소득 신고서 등)을 보고 직전년도 실제 소득을 확인하세요. 무소득자임을 증빙하는 자료를 제출(소득확인증명서 발급 참조)하면 소득이 없는 국내 거주자 또한 서민형으로 전환 가능합니다.
2) 금융기관에 신청 및 서류 제출
기존 일반형 ISA를 개설한 금융기관에 전환 신청을 합니다. 본인이 속한 금융기관이 대면과 비대면 전환 신청 모두 지원하는지 확인하고 본인에게 맞는 방법을 선택하세요. 서민형 ISA 전환 신청서를 작성하고 소득 관련 증빙서류를 함께 제출합니다.
3) 계좌 유형 변경 승인 및 혜택 확인
금융기관에서 소득 요건을 확인하고 서민형 ISA로의 전환을 승인합니다. 전환은 보통 2~3일 이내에 완료됩니다. 전환이 완료되면 계좌에서 발생하는 모든 혜택이 변경된 한도를 기준으로 적용됩니다.
전환 Tip 및 사전 확인 필요 사항
1) 소득 요건 운영 기간 내내 계속 유지해야 하나?
아니요. 서민형 ISA는 전환 당시에만 가입 조건이 맞으면 변경 가능합니다. 이후에는 유지 조건이 없기 때문에, 운영 기간 동안 근로소득증대로 서민형 요건을 충족하지 못하더라도 서민형 계좌는 그대로 유지됩니다. 그러니 매해 내 연봉이나 소득이 오른다고 가정했을 때, 서민형 요건에 충족하는 시점에 가입하는게 좋겠죠?
2) 전환 가능 시점이 따로 있나?
그럴 수 있습니다. 금융사에 따라 가입 후 1년 이내 전환만 가능한 경우가 있으니 미리 확인합니다. 또한, KB국민은행의 경우 ISA 서민형 전환은 ISA 계좌에 가입한 해와 만기된 ISA 계좌를 연장한 해에만 가능하다고 명시하고 있습니다. 다른 금융사도 이와 같은지 반드시 확인하고, 기한이 얼마 남지 않았다면 서둘러서 진행합니다.
3) 내 금융사도 자동 전환이 당연히 되겠지?
아니요. 당연한게 아닙니다. 위에서 언급한대로, 금융사에 따라 자동 전환이 되지 않는 곳도 있을 수 있어요. 각 금융사의 정책을 미리 확인하여 수동 전환이 필요한지 여부를 파악합니다.
4) 비대면으로 ISA 서민형 전환 당연히 가능하겠지?
아니요. 이또한 금융사마다 다릅니다. 비대면 계좌 개설이 활성화 된 시대이지만, 서민형 전환 업무는 다를 수 있어요. 비대면 전환이 가능한지 여부도 내 금융사와 미리 확인하세요.
5) 서민형 ISA 비과세한도가 2025년 1월부터 커졌다는데?
아니요. 25년 5월 현재, 아직 확정되지 않았습니다. 서민형 ISA의 비과세 한도는 기존 400만원에서 최대 1천만원으로 확대하는 방안을 검토한다고 합니다. 만약 확정된다면 서민형 ISA 계좌의 혜택은 지금보다 더욱 커질 것으로 예상됩니다. 해당 혜택을 누리기 위해, 요건만 맞는다면 서민형 ISA 계좌로 변경하는 것을 서두르세요.
결론
일반형 ISA에서 서민형 ISA로 전환하는 것은 절세와 재테크를 동시에 달성할 수 있는 탁월한 선택입니다. 소득 요건을 충족하는 경우 더 큰 비과세 혜택을 누릴 수 있으며, 자신의 재정 상황에 맞는 계좌로 변경할 수 있습니다. 전환 과정은 복잡하지 않지만, 소득 증빙 서류 준비와 금융기관과의 소통이 필요합니다. 소득 조건을 잘 확인하고 적절한 시점에 전환하여 혜택을 극대화해 보세요!